個人申請破產步入高潮

一日三十次全是謾罵式的追債電話、專人上門叫罵、匿名的死亡暗示恐嚇、在居所附近噴漆等，都是時下收數公司的追債伎倆。所做的一切都是以不勝其煩為手段，以達至追收債務的目的。而目前許多欠債人自行申請破產，亦是由於不勝其煩，收數公司的絕招都可謂弄巧成拙。今年首八個月的自行破產申請接近六千宗接近去年全年破產人數的一倍，有律師行有見及此成立破產網站，此網站開始服務僅一個月，已接獲三十宗破產申請案。

搞破產網的謝連忠律師強調，這個網頁並不是教人藉破產走數，只是給無選擇的人多一條可走的路，多一個破產的人總好過多一個人自殺。謝氏指出，在過去兩三年自行申請破產者當中，絕大部分是因信用咭或私人貸款出的問題，而未來相信這部分仍會持續，但負資產申請破產的數量相信會逐步增多。

阿Joe離開學校踏入社會工作三年，由於工作表現良好，薪酬由入職時的九千元大幅跳升，兩年下來薪酬已有一萬五千元，加上早兩年科網熱潮，還找到一份科網公司的兼職，兩份加起上來有兩萬七千元，算是非常豐厚的收入。

欠咭數五十萬收數佬臨門

那時在耳濡目染下就跟公司的大哥們炒起股票來，開始還有些錢賺，不過隨著科網泡沫爆破，股票投資大幅眨值，與此同時科網公司又大幅裁員，阿Joe就首當其衝，被裁初期由於有遣散費生活還過得去，而阿Joe又不忿在股票市場大幅虧損，於是就繼續追買，不過市道就一天不如一天，一方面在股市上不斷虧蝕，另一方面阿Joe又繼續兩份收入時的生活標準，因此阿Joe很快就累積了一張又一張的咭數，在同事的介紹下阿Joe終於走進了財務公司，相等於薪酬四倍的貸款輕易到手，阿Joe一部分還了貸款，另一部分又拿去投資翻身。來得易去得更易，一間又一間的財務公司，一年下來阿Joe欠下了信用咭與私人貸款合共五十萬，即使是最低還款額，阿Joe每個月都要繳交約兩萬元，大大超出了他的現有收入，越來越感難以應付，而先前靠新貸款來填數，慢慢已沒有新貸款公司可借，阿Joe連還款也出現問題，貸款公司的追數員逐漸為收數公司所代替，而收數佬臨門的惡夢終於來臨。

萬五元請律師代申請破產

不停的電話滋擾，接著下來是一些暗示式的恐嚇，在門外叫嚷，令阿Joe的家人不得不報警，不過報警的效用並不大，騷擾行動仍然持續。阿Joe在不勝其煩之下，偶然在網上發現一個破產網，該網告訴他破產並不可怕，於是他便主動約會律師，了解申請破產的手續，聽罷解釋後就決定申請，他向家人借了一萬五千元，就交由律師代辦，當申請入稟後，律師第一時間向各債權人發出破產通知，自此收數公司就銷聲匿跡，阿Joe破產後雖然有許多限制，不過對其生活不單談不上影響，心情反而輕鬆多了，他再也不需為應付到期的債務而煩惱。另一方面由於再也借不到錢，他理財亦更見謹慎，只要等到破產令自動解除之日，阿Joe就可以重新做人，不過阿Joe要付出的代價就是今後也很難再申請貸款，這對阿Joe到底是好事還是壞事也難以定論。

謝連忠律師指出，目前申請破產的人數激增，排期上庭大概需要三個月的時間，而申請手續並不複雜，而且一切都是由律師代辦，而最重要的是給予因舉債而走投無路者一條自身的路。謝氏又批評時下銀行濫借，信用咭的信用額竟然可以高達十萬元，而工作一年半載的青年輕易可以借得以十萬計的資金，難道銀行在這些破產個案中無需付上丁點的責任嗎？

申請破產流程

1首次律師面談費用全免、不做不收費

2文件於三數天內填妥、火速入紙法院，如情況急需，可即日入紙法院

3知會破產管理署申請破產一事

4入紙後發信告知所有債主申請破產一事

5知會申請人破產聆訊日期

6律師代表出庭

7取得法庭破產令

8四至八年破產令自動解除（一般破產有效期四年，如破產者與破產官或債權人不合作可向法庭申請延長至八年。）

破產後的生活限制

1收入交破產受託人處理，除生活費外，用於償還債項

2不能出任專業人士如會計師和律師、接管人、受託人、太平紳士、公司董事或參與公司管理

3名貴物品例如豪華家具會變賣，只可用普通家具

4不可過奢侈生活：例如是搭的士、上夜總會、遊埠、大魚大肉、買名牌衣物

5不可自費出國旅行

6不可替已購買的人壽儲蓄保險供款

7交代清楚破產人的資產和負債後，方可自由出入境

8出境須事前將行程、住處和聯絡處通知破產受託人，及在破產受託人指明的日期或期間內返港

9須對前五年內或更久之資產轉移作交代

10含欺詐成份轉移資產屬犯法，會被起訴

11不可買居屋

12信貸100元或以上的，事前需披露其破產身分

負資產申請破產四年後重生

謝連忠指出，假如負資產情況嚴重者應自行申請破產，因為即使供款到老只換回零資產，一生辛勤到老沒有絲毫積蓄，實在是一件非常可怕的事。

目前假如負資產達二百萬元者，其廿年供款，每月都要供款不少於一萬五千元，廿年後連本帶利供掉三百萬元，但到時只是得零資產，因物業與尚欠銀行貸款僅可相抵，可則這廿年就要負擔更高的供款，在減薪裁員聲此起彼落之際，亦很易因斷供而被迫破產，那豈不是平白浪費時間與金錢，不如早些申請破產。假如及早申請破產，一般情況在四年後就可獲重生，到時隨生活質素可獲提高外，亦可有自己的積蓄。